NO ME ANULAN EL CONTRATO, ayuda

Hola, estoy hasta las narices del BBVA. El otro día fui a recoger la documentación que había solicitado , copia del contrato,clasificación de minorista, test de idoneidad, formula para el cálculo de cancelación de la cuota segura, y me dicen lo siguiente: Que el test en la fecha que yo contrté el seguro no era obligatorio, 18 de septiembre; y que no existe formula para calcular la cuota de cancelación , que depende de la evolución del euribor y que no me pueden dar nada por escrito. Es esto legal. Me dicen que todo está correctamente firmado y explixado y que no anulan el contarto. Qué puedo hacer.
Gracias

Ante todo, tranquila, somos muchos los que nos apoyamos.

En que fecha hiceste la CS? Porque tengo entendido que para los contratos de antes de Diciembre de 2007 no era obligatorio el test, pero sí recomendable.

Lo del cálculo de la cuota...pues que quieres que te diga, si no existe una fórmula de cálculo, simplemente, NO SE PUEDE CALCULAR. Es un principio matemático. Otra cosa es que dependiendo del valor del Euribor, varía la cantidad final.

Por ahí tenemos un escrito de petición de cancelación de cuota segura. Busca "cancelación" en el buscador.

Saludos, y lo dicho, mucha tranquilidad y paciencia, que ya somos más de 60 CS canceladas.

Hola camaradas, que no os engañen porque formulas las hay, a mi tampoco me las quieren dar pero un compañero del foro me las pasó! Otra cosa es que las entendáis porque no las resuelve ni dios! si me pasáis vuestro mail os las paso. Mi contrato es septiembre de 2007 antes de MIFID! No estaban obligados a hacer los dichosos test, pero, hay muchas razones para que nos cancelen la dichosa cuota! Si indagáis por el foro encontrareis lo que necesitéis para vuestras reclamaciones!

ANIMO QUE LA GUERRA ES LARGA!!!!!

Beatriz, a mi me cancelaron la maldita CS teniendo el contrato firmado en julio de 2007. O sea, que no te vengan con monsegas, que te den tu perfil inversor y te hagan el cálculo de la cancelación, ya que a la mayoría de nosotr@s nos han dicho lo que nos costaría.... o sea, que saberlo, lo saben!!
No te dejes intimidar por esos chupatintas de turno. Exige lo que es tuyo y que te lo den por escrito!
Un cordial saludo.

Hola, el contrato lo firmé el 18 de septiembre de 2007. Me dicen que para cancelar tengo que pagar casi 5500 euros. Piticoti, tú que pasos seguiste para que te lo cancelaran?. Yo ahora voy a reclamar al Banco De España. Mi correo es beadeblasm@hotmail.com , si podéis, me enviáis las formulas de cálculo de cancelación. Gracias

Yo seguí los pasos indicados en este foro y en paralelo mantuve diversas entrevistas personales con el director de mi oficina.
A mí me tuvieron que cancelar porque hubo incumplimiento de contrato por parte del BBVA.
Un saludo,

Hola, Beatriz. No te dejes agobiar ni acongojar, porque te hayan dicho todo eso, porque TARDE O TEMPRANO VAS A GANAR. Ellos tienen tu clasificación como CLIENTE MINORISTA, el original de tu contrato de CS, y de eso te tienen que dar copia, y si no te la dan, los denuncias ante la Agencia Estatal de Protección de Datos (una vez transcurrido un mes desde que se lo pediste y no te lo han dado). En cuanto a la fórmula para calcular el importe de la cancelación, existe, porque si no, ¿de dónde se habrían sacado que a ti te toca pagar 5500 euros?, lo que ocurre es que la tienen como un secreto y no la quieren facilitar, aunque aquí en el Foro ya está colgada, porque nos la facilitó un compañero, pero como otro ha dicho no la entiende ni Dios.
Mantente tranquila, en calma, no pierdas los nervios, espera que te conteste el Servicio de Atención al Cliente POR ESCRITO, y si éste te contesta que no te cancelan, preparas tu escrito al Banco de España, siguiendo los modelos que aquí encontrarás, y le comunicas a tu oficina que vas a mandar esa reclamación al BdE, y verás cómo se ponen las pilas...
A MUCHOS TAMBIÉN NOS HA SERVIDO PEGAR CARTELES EN LOS CRISTALES DE LAS OFICINAS DEL BBVA. ESTA PRÁCTICA LOS NUEVOS CREO QUE LA DESCONOCEN. PODÉIS ENCONTRAR MODELOS REBUSCANDO POR EL FORO.
Un saludo. Marc.

Buenos dias Beatriz, perdona que no te haya podido contestar antes.

1) Que no existe fórmula de cancelación?? jajojoajaoajaoa. Si que existe y aqui ya la colgaron en el foro, pero no te vas a enterar porque es complejisima, ademas tengo entendido que es confidencial, por eso no la dan. Debido principalmente a esta formula la cuota segura es considerado un producto complejo y de alto riesgo.

En estos enlaces puedes verlo.

https://cuotasegurabbva.forosactivos.net/demandas-sentencias-y-temas-legales-f9/formula-para-el-calculo-de-la-cancelacion-t236.htm?highlight=calculo

https://cuotasegurabbva.forosactivos.net/escritos-modelos-y-documentacion-f7/formulas-para-el-calculo-del-importe-de-cancelacion-t507.htm?highlight=calculo

2) Que en tu oficina te digan que has firmado todo y que no te cancelan y que bla bla bla es normal, a mi con el primero que hable me dijo que ya era mayorcito para saber lo que firmaba (es decir que era tonto o tenia el sindrome de peter pan).

3) Tu contrato es anterior a la normativa MIFID, pues bueno, hay modelos para reclamar tambien para estos contratos:

Puedes utilizar el normal y eliminando los parrafos que hacen referencia a la normativa MIFID (pincha en el enlace)

https://cuotasegurabbva.forosactivos.net/escritos-modelos-y-documentacion-f7/modelo-para-presentar-en-atencion-al-cliente-t228.htm

Y aqui hay un modelo de Choskitar para reclamar a Defensor al cliente que tambien te puede servir y del que puedes sacar cosas (pincha en el enlace)

https://cuotasegurabbva.forosactivos.net/escritos-modelos-y-documentacion-f7/modelo-para-presentar-al-defensor-del-cliente-t441.htm

4) por último te pego aqui lo que escribi anteriormente a otra persona afectada, que espero que te sirva para ir iniciando los pasos

Como proceder para cancelar la cuota segura?

a) Solicitud a la oficina de copia de tu contrato de la cuota segura, no sea que falte alguna firma y entonces es nulo sin mas.

b) Solicitud por escrito en tu oficina de la cancelación de la cuota segura, para que sepas el importe de la cancelacion. Una vez que lo sepas no les digas nada y entienden que sigue vigente.

c) Reclamación a Atención al cliente, POR ESCRITO, CORREO CERTIFICADO Y CON ACUSE DE RECIBO, siguiendo el modelo que hay en el foro para ello y adaptandolo a tus datos personales una vez conocido el importe de la cancelación. Tienen dos meses para contestar (más arriba te he puesto los dos enlaces para que elabores el tuyo)

d) Si la respuesta de Atención al cliente es negativa o no te satisface, puedes reclamar al Defensor del Cliente de BBVA y al Banco de España. Hay quien prefiere saltarse al defensor y dirigirse al BE directamente, otros prefieren dirigirse al Defensor advirtiendo que de no atender su reclamación irá al BE, para gusto los colores. Esto puede tardar otros dos mesesicos o por ahi. (los mismos modelos de antes te sirven adaptandolos con tus datos personales).

A estas alturas ya seguramente se habran puesto en contacto de tu oficina para negociar, en este punto tambien hay variedad de gustos.

a) Hay quien prefiere la cancelacion total y devolucion de las cuotas pagadas hasta la fecha. Esta es sin duda la mejor opcion.

b) Hay quien se conforma con que el BBVA no te cancele la cuota segura y te vaya abonando mes a mes lo que esta cuota te suponga de gasto, ademas de devolverte las cantidades ya entregadas. Esta puede ser buena opcion si puedes sacar aparte unas mejores condiciones para tu hipoteca o si las que tienes son muy buenas y no tienes pensado subrogarte a otra entidad y ademas ya tienes ganas de acabar con la pesadilla y no seguir presionando.

Con menos eso en mi opinion no hay que conformarse y seguir adelante, porque ellos intentaran evitar que BE dicte resolucion favorable al cliente.

Y por ultimo, cuando canceleis no olvideis decirlo aqui para que suba el marcador.


Espero que todo esto te sirva de ayuda Beatriz.

Un saludo.

Hola, quería consultar una cosa:
Solicité por correo electrónico que quería anular, cancelar el contrato y no me contestaron hasta pasados 18 días, también por correo electrónico. Puede ser eso motivo de contrato nulo.
Muchas gracias

Buscate el BOE Nº 79 del 1 de abril de 2009. o pon en el google.es LEY 2/2009 de 31 de marzo 2009 por la que se regula la contratacion de préstamos y créditos hipotecraios y de servicios de intermediación.

Se la estampas en la cara y le dices que es UNA OBLIGACION de darte TODO por escrito y con una explicación que sea COMPRENSIBLE para TI

A su vez esta ley se apoya en la LEY 2/1994 de 30 de marzo sobre subrogacion y modificacion de préstamos hipotecarios que da la casualidad que se aprobo en la otr a crisis anterior que tuvimos del 93.
y del mismo año ORDEN 5 de mayo de 1994 sobre TRANSPARENCIA de las Condiciones FINANCIERAS de los préstamos hipotecarios.

IMPRIME todas leeselas y que se como lo dicho sino al BANCO de ESPAÑa y Tribunales

Las leyes estan para algo no????

Rebeca y animos

Buenos días:

Mira te explico yo por ahora tampoco he conseguido mucho, pero la actitud que tiene el banco conmigo me resulta sospechosa, en principio voy a hablar con el banco para que me cancelen la cuota sin gastos y me dicen que eso es imposible, yo les hablo del foro de que habia mucha gente que ya le habian cancelado la cuota sin cargo alguno, su respuesta fue que yo haga lo que tenga que hacer que ellos se defenderan.

Al día siguiente voy al banco a presentar un escrito solicitando copia del contrato firmado, copia del test de idoneidad y un escrito realizado por el banco indicandome que cantidad de dinero voy a pagar desde este mes (me acaban de hacer la revision de la hipoteca) de cuota segura. Mi sorpresa viene cuando resulta que despues de esperar 1 hora de cola el comercial me dice que no me puede atender que se tiene que ir y que me atienda un compañero suyo, yo le contesto que no me puede atender su compañero porque el dia de antes me habian indicado que el tema lo llevaba el, El comercial me contesta que vuelva otro dia, yo le indico que vale y me salgo a la calle para irme y sorprendentemente alli estaba el esperandome y me pregunto si le iva a dar problemas que yo ya sabia de que iba lo de la cuota y que en su dia el me lo dejo todo bastante claro, yo le indico que solo iva a pedirle unos papeles pero que visto lo visto se los iva a pedir por escrito al director del banco.
Vuelvo al dia siguiente ya directamente a hablar con el director del banco el cual me dice despues de haberle entregado el papel que yo haga lo que tenga que hacer que ellos se defenderan (todo eso sin leer el papel) En el plazo de una semana tenia que pasar a recoger los papeles solicitados.

Efectivamente a los 7 dias me llaman para ir a recoger los papeles, me presento en la oficina me dan los papeles y me dicen que lo que estoy haciendo es inutil pero que yo misma.

Con todo esto a lo que me vengo a referir es que no desistas que mandes tus quejas a atencion al cliente, defensor del cliente y banco de españa, y a tu banco solo te dirijas cuando necesites copia de algun escrito o de algun contrato.

Ya veras como al final lo conseguiras, el banco piensa que por estar todo firmado lo ganan todo pero no es asi, siempre hay alguien que nos defiende.

Saludos

necesitaria por favor ayuda sobre este tema soy nueva

Hola Sara, en vez de poner tu tema como respuesta a otro abre un nuevo tema y de paso nos explicas cual es tu caso, cuando contrataste el producto, si es stockpyme o cuota segura y todo lo demas y ya segun eso te vamos guiando.

Un saludo.

jorobado por favor aclarame una cosa el escrito qeu se manda al banco de españa es el mismo (cambiando los datos ) que el que enviamos al atcbbva es qeu tengo un cacao con esto de los modelos y encima el qeu hay por el foro no me lo puedo descargar
gracias

no si eso ya lo he hecho hace un mes por eso me ha llamado el director de la sucursal
y por eso ya me he puesto en guerra para enviarlo al be directamente me salto al defensor
muchas gracias por la rapidez y por la ayuda si me pudieras enviar el otro te lo agradeceria enormemente

Hola Belinda, acabo de descargarme del foro el modelo para presentar ante el Banco de España, que es este que te copio aqui.

Recuerda que solo puedes enviarlo si te han contestado negativamente de Atención al Cliente o han transcurrido dos meses, si no el Banco de España se hace el longui.

XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

Sr. Gobernador del Banco de España.
C/ Alcalá Nº 48
C.P. 28014 Madrid.

Asunto: Contrato “Cuota Segura BBVA”.

Me dirijo a Vd. como cliente de BBVA en la oficina Nº xxxx, sito en la C/ xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.

Le detallo los datos personales de los titulares del tema del Asunto:
xxxxxxxxxxxxxxxx, con DNI Nº xxxxxxxxxxx, y xxxxxxxxxxxxxxx, con DNI Nº xxxxxxx, ambos con domicilio habitual en la C/ xxxxxxxxxxxxxxxxx (Documento adjunto nº 1: fotocopia DNI,s).



ANTECEDENTES

1- Con fecha xxxxxxxxxxxx de 2008, suscribimos el Contrato “Cuota Segura BBVA” Nº xxxxxxxxxxxxxxx, hecho sobre el préstamo con garantía hipotecaria con número de referencia xxxxxxxxxxxxxxx, sobre la finca registral xxxxxxx del Registro de la Propiedad de xxxxxxxxx.


2- Este contrato se me ofreció en un momento en que los tipos de interés en Europa habían subido y este cliente se encontraba agobiado por el incremento en los pagos de la cuota hipotecaria que estaban mermando los recursos familiares.


3- El producto se me ofreció de forma insistente por vía telefónica por una persona que aseguraba que yo era buen cliente, y que BBVA era consciente de que los tipos de interés en Europa habían subido bastante, y con ello consecuentemente, la cuota del préstamo hipotecario. Me manifestaron que de manera totalmente gratuita, me ofrecían un “SEGURO” que me protegería contra esas “SUBIDAS del EURIBOR”.

Finalmente, me dirigí a mi oficina BBVA, donde un gestor me dijo lo mismo que me habían dicho por teléfono, y que la única intención de BBVA era que el cliente pudiese seguir pagando su hipoteca sin ningún problema”.

Ante todo lo expuesto anteriormente, mi mujer y yo nos sentimos agradecidos y afortunados por tener nuestros ahorros y la hipoteca de nuestra casa, en una Entidad que se preocupaba de sus clientes de esa forma, por lo que sin pensárnoslo dos veces decidimos firmar el CONTRATO “CUOTA SEGURA BBVA”.

Finalmente y por desgracia, la realidad de este producto dista mucho de ser un seguro, ya que se trata de una compleja combinación de opciones financieras; un producto casi incomprensible para la mayoría de los ciudadanos y con unos riesgos muy altos, vendido con malas prácticas y con desinformación.


4- A partir del xxxxx/08, empezó a cargarse de forma mensual un cargo en la cuenta asociada a la hipoteca de #xxxxx€#, cantidad que pensábamos que era algún tipo de seguro, o algún tipo de gasto asociado a la CUOTA SEGURA. Prosiguiendo con la misma cuantía hasta finales de xxxxxxxx 2009, fecha en la que tocaba la revisión anual de la hipoteca; a partir del xxxx/09, el cargo por Liquidación Cuota Segura está siendo de #xxxx€# mensuales (Documento adjunto nº 2).

5- En el mes de xxxxxx 2009 aproximadamente, me dirigí a mi oficina a sacar dinero del cajero, y aprovechando que estaba allí, fui a una de las mesas, y le pregunté a uno de los comerciales del banco que si me podían mirar qué es lo que había que hacer para cancelar la CUOTA SEGURA.
Al cabo de 15-20 días, dicho comercial me llamó por teléfono para decirme que si quería cancelar el producto, tendría que abonar a BBVA una cantidad de DOS MIL Y PICO EUROS.



6- Con fecha xxxxxxxxx de 2009, elevo escrito por correo certificado al Servicio de Atención al Cliente del Grupo BBVA, (Documento adjunto nº 3) exponiéndole la situación y solicitándole la ANULACIÓN de la CUOTA SEGURA sin tener que abonar la cantidad reflejada en el punto Nº 5 de este escrito.


7- Con fecha xxxxxxxxxxx 2009, me dirijo a mi oficina BBVA, donde les hago entrega de un escrito solicitándoles una serie de documentación, (Documento adjunto nº 4) entre otros documentos, les pido copia en papel del Contrato Cuota Segura.


8- Con fecha xxxx mayo de 2009, recibo por correo ordinario y sin ningún tipo de certificación, respuesta del Servicio de Atención al Cliente con Nº de Referencia xxxxxxxx, denegándome mi solicitud (Documento adjunto nº 5).


9- Con fecha xxxxxde mayo de 2009, me dirijo a mi oficina BBVA, donde recojo parte de los documentos que les solicité el día xxx; entre ellos, recojo la copia en papel del Contrato Cuota Segura (Documento adjunto nº 6).

10- Con fecha xxxxxxxx de 2009, elevo escrito por correo certificado al Defensor del Cliente del Grupo BBVA, (Documento adjunto nº 7) exponiéndole la situación y solicitándole la ANULACIÓN de la CUOTA SEGURA sin tener que abonar la cantidad reflejada en el punto Nº 5 de este escrito.


11- Con fecha xx de junio de 2009, recibo por correo ordinario y sin ningún tipo de certificación, respuesta del Defensor del Cliente del Grupo BBVA, denegándome mi solicitud (Documento adjunto nº .


12- Con fecha xxx de junio de 2009, recojo de mi oficina BBVA, documento dónde se me informa del IMPORTE RESULTANTE (Documento adjunto nº 9) a abonar a BBVA que resultaría de la Cancelación anticipada del Contrato CUOTA SEGURA, y que a fecha xx/06/09 asciende a #xxxxxxxx €#. Hasta el día de la fecha, no he recibido un solo Euro por este producto; ¿en base a qué tengo que “indemnizar” a BBVA con tal cantidad de dinero?. No se conoce la forma en que BBVA calcula ese IMPORTE RESULTANTE, ya que el Contrato en su punto (3.1) SOLAMENTE alude a dicha cancelación con algunos términos y expresiones como las que le indico a continuación:

- “El Cliente es consciente de que la posición contractual….y en relación con su plazo de duración, es susceptible de valoración económica, y que dicha valoración es cambiante en el tiempo….”
- “En el supuesto de cancelación anticipada, el presente Contrato deberá ser objeto de valoración”
- “La valoración, como se ha indicado….. y en ocasiones PUEDE DAR COMO RESULTADO UNA POSICIÓN ACREEDORA PARA BBVA Y EN OTRAS OCASIONES, UNA POSICIÓN ACREEDORA PARA EL CLIENTE”.

En definitiva, y pese a lo anteriormente expuesto en el punto (3) de este escrito, el Contrato NO REFLEJA de forma alguna, cómo se calcula ese IMPORTE RESULTANTE, y ni mucho menos, da a entender que dicha cancelación pudiese suponer ni por asomo una cantidad de #xxxxxx€#.

FUNDAMENTOS DE HECHO

1- Muy mala información y defectos informativos en la explicación de los riesgos:
El Art. 64.2 del Real Decreto 217/2008 prevé que en la explicación de los riesgos deberá incluirse, cuando sea justificado en función del tipo de instrumento financiero en cuestión y de los conocimientos y perfil del cliente, la siguiente información:
a. Los riesgos conexos a ese tipo de instrumento financiero, incluida una explicación del apalancamiento y de sus efectos, y el riesgo de pérdida total de la inversión.
b. La volatilidad del precio de ese tipo de instrumento financiero y cualquier limitación del mercado, o mercados, en que pueda negociarse.

Todo hace que no podamos valorar la conveniencia del producto para nuestro perfil de riesgo, algo imprescindible para la venta de productos financieros.

Según el Art. 82.1 del R.D. 1/2007, se considerarán prácticas abusivas, todas aquellas no consentidas expresamente, y que realizadas en contra de las exigencias de la buena fe, causen un perjuicio al consumidor y usuario.
Este producto se nos ha vendido con la denominación de “seguro”, cuando en realidad es un producto derivado. Los consumidores minoristas conocemos el funcionamiento de un seguro, que en ningún caso es parecido a los riesgos de un derivado. No se nos informó del posible coste de cancelación, ni de realizar amortizaciones parciales, etc.
La conclusión que podemos sacar es que este producto nos ha sido “colocado” por los comerciales sin comprender éstos ni tan siquiera los riesgos inherentes a los instrumentos derivados, y por tanto, dicha información tampoco ha llegado al cliente.

2- Se adjunta Folleto de propaganda de este producto emitido por BBVA (Documento adjunto nº 10) :
En dicho folleto se hace especial hincapié y referencia directa a:
- “el cliente se proteja ante las subidas de los tipos de interés de su hipoteca, ganando en tranquilidad”.
- “contratar cuota segura no conlleva desembolsos iniciales ni tiene gastos de formalización”
- “…pagará la misma cantidad cada mes, aunque suban los tipos de interés”
- “si le preocupan las posibles subidas del tipo de interés, nuestro nuevo producto Cuota Segura BBVA está pensado para usted”.
En dicho folleto NO SE HACE EN ABSOLUTO REFERENCIA NI DIRECTA, NI INDIRECTA a supuestos tales como los que se indican a continuación, y los cuales hubiesen sido muy conveniente que también apareciesen de forma clara en la propaganda, y todo ello al objeto de una mejor valoración de los “pros” y los “contras” del producto por parte del cliente:
- “si los tipos de interés bajasen, el cliente NO se vería beneficiado, porque no le bajaría la cuota mensual, sino que seguiría pagando la misma cuota durante los 3 ó 5 años que durase el contrato”
- “contratar Cuota Segura BBVA no conlleva desembolsos iniciales ni tiene gastos de formalización, pero si Vd. durante la vigencia del Contrato decide cancelar el mismo, ESTARÁ EXPUESTO A FUERTES PENALIZACIONES ECONÓMICAS”.

En resumen, una publicidad incompleta y muy escueta del producto, que está claramente enfocada a una situación siempre FAVORABLE para el cliente, pero que en ningún modo hace alusión alguna a otras situaciones que se actualmente se están dando, y que están resultando muy DESFAVORABLES para el cliente.

3- Este producto, se ofreció a los clientes cuando BBVA tenía claras previsiones que hablaban de una BAJADA sustancial de que los tipos de interés en la zona Euro, tal y como se recoge en diversos periódicos de tirada nacional, por ejemplo en la noticia datada el 18/10/2007 en el Diario “EL MUNDO” en su versión digital (Documento adjunto nº 11). Posteriormente, se vuelve a confirmar dichas previsiones, tal y como se muestra en una Euro-Presentación de BBVA, datada en junio de 2008 (Documento adjunto nº 12) y que nunca se mostraron al cliente. Por lo anteriormente expuesto y siempre a mi criterio, BBVA lanzó este producto NUNCA PENSANDO EN FAVORECER AL CLIENTE, sino PENSANDO EN SI MISMO, al objeto de “asegurarse ingresos fijos” en una situación futura negativa para la Entidad, y que con la situación actual no habrían obtenido.


4- Que en el escrito recibido por parte del Servicio de Atención al Cliente (Documento adjunto nº 5) se aprecia claramente que para dicho Servicio de Atención al Cliente como para BBVA, el problema no tiene la misma seriedad ni por asomo que para mi, reflejado todo ello en aspectos como los siguientes:

- Que es una respuesta “modelo”, ya que apenas hace referencia directa al escrito que les dirigí (Documento adjunto nº 3), y que originó dicha respuesta.
- Se observan errores cronológicos, típicos de este tipo de respuestas “en serie”, como por ejemplo hace alusión a que mi contrato de fecha 9 de febrero de 2009, cuando el contrato es de fecha 9 de febrero de 2008 (Documento adjunto nº 6).
- Que en el mismo párrafo donde se comete el error en la fecha del contrato, dice también “debidamente firmado por ambas partes”, punto éste que es totalmente INCORRECTO, ya que en ninguna parte del contrato (Documento adjunto nº 6) hay firma o rúbrica por parte de persona alguna perteneciente al Grupo BBVA, lo que vuelve a poner de manifiesto la seriedad con la que la Entidad se ha tomado este asunto.

5- Que en el escrito recibido por parte del Servicio de Atención al Cliente (Documento adjunto nº 5) hay un párrafo que dice textualmente:

“También indicarle que con carácter previo a la formalización del citado Contrato esta entidad ha cumplido escrupulosamente con las normas de protección al inversor establecidas por la legislación vigente, y en concreto con la comunicación sobre la conveniencia o no del producto en base a la información suministrada por Vd., según podrá comprobar en el anexo al citado Contrato”.

Dicho anexo al que se hace alusión, y que concretamente entiendo que es la penúltima hoja del Documento adjunto nº 6, NO ESTÁ FIRMADA POR NINGUNO DE LOS TITULARES, por lo que el párrafo del escrito recibido por parte del Servicio de Atención al Cliente (Documento adjunto nº 5) que a continuación le detallo

“También es cierto que el producto conlleva una serie de riesgos, que se van detallando….., los cuales entendemos que deben haber sido considerados por Vd. A la hora de suscribir el Contrato, máxime teniendo en cuenta que está firmado en todas y cada una de sus páginas, lo que hace imposible pensar en una supuesta ocultación de su clausulado”.

se cae por su propio peso, y SI QUE HACE POSIBLE PENSAR EN UNA SUPUESTA OCULTACIÓN DE SU CLAUSULADO, máxime, al NO estar firmado, siendo la primera vez que veo esa hoja cuando recogí la copia del contrato que solicité en mi oficina BBVA.

En resumidas cuentas, cuando se firmó, el Contrato Cuota Segura se componía de los siguientes documentos:
- Contrato “Cuota Segura”, compuesto por 5 páginas.
- ANEXO I “Características del Préstamo Hipotecario objeto de cobertura”, compuesto de 1 página.
- Una hoja final en la que aparece la fecha, la firma de los clientes (mi mujer y yo) y un espacio destinado a la firma “EL BANCO” (Por Poder) que NO está firmado por nadie, la cual entiendo que es la firma referente al ANEXO I.

Por todo lo expuesto en este punto (4), me surgen aún más dudas sobre la “buena fe” hacia sus clientes que BBVA ha tenido con este producto. ¿Tan importante (jurídicamente hablando) es lo reflejado en ese Anexo que BBVA me lo ocultó cuando se firmó el Contrato? ¿Qué sentido puede tener elaborar un contrato tan manifiestamente complicado para una persona “de a pie” y añadirle de “malas maneras” un Anexo al que continuamente hacen alusión para desestimar mi solicitud?.


Prosiguiendo con este tema, le planteo ahora lo siguiente: BBVA, en su Reglamente Interno de Conducta en los Mercados de Valores (Documento adjunto nº 22) dice entre otras cosas, lo siguiente:
- II-4: Se deberá notificar a los clientes su clasificación como cliente minorista, profesional o contraparte elegible, deacuerdo con lo dispuesto en los procedimientos internos establecidos a tales efectos.
- II-5: A los clientes, incluidos los clientes potenciales, se les proporcionara, de manera comprensible, información adecuada… de modo que les permita comprender la naturaleza y los riesgos del servicio de inversión y del tipo específico de instrumento financiero que se ofrece…
- II-8: A la hora de prestar un servicio de inversión, se deberá disponer de toda la información necesaria sobre los clientes… En este sentido… II-8.1:… se obtendrá la información necesaria sobre los conocimientos y experiencia del cliente… Cuando no se obtenga esta información, no se recomendarán servicios de inversión o instrumentos financieros al cliente o posible cliente. II-8.2: Se deberá solicitar al cliente minorista…que facilite información sobre sus conocimientos y experiencia en el ámbito… Cuando en base a esa información se considere que el producto o el servicio de inversión no es adecuado para el cliente, se le advertirá. Asimismo, cuando el cliente no proporcione la información indicada ó ésta sea insuficiente, se le advertirá que dicha decisión impide a la Entidad determinar si el servicio o producto previsto es adecuado para él.

En base a ésto, ¿nos hemos negado a hacer los oportunos Test para determinar si el producto es conveniente ó no? ó quizás ¿BBVA ha obviado esta obligación? Volviendo al famoso Anexo formalizado en el Modelo MF000O00-Versión 08/2007, en su punto 1 dice “… Con base en la información suministrada por el Cliente/s y/o existente en el Banco, consta para el Banco que el Cliente/s tiene conocimientos y experiencia en la inversión en dichos productos/servicios.

¿No es todo esto una contradicción? ¿Qué tipo de cliente soy? ¿Tengo ó no experiencia en este tipo de productos? Si no he hecho ningún tipo de Test ni nada similar, ¿Cómo puede constar para el Banco que tengo conocimientos y experiencia?


6- Que en el escrito recibido por parte del Defensor del Cliente (Documento adjunto nº se vuelve a poner de manifiesto la apatía, la poca seriedad y la falta de interés que para BBVA tiene este asunto.


7- El Banco de España se ha pronunciado ya sobre este tipo de aspectos, indicando dentro del Apartado “Informes favorables al reclamante” correspondiente al año 2007:

INFORMACIÓN DEFICIENTE EN PERMUTAS FINANCIERAS DE TIPO DE INTERÉS: (Documento adjunto nº 13) “El Servicio de Reclamaciones estima que las entidades financieras deben estar en condiciones de acreditar que, con anterioridad a la formalización de la operación, se ha facilitado al cliente un documento informativo sobre el instrumento de cobertura ofrecido en el que se indiquen sus características principales sin omisiones significativas, considerándose en caso contrario que su actuación sería contraria a los principios de claridad y transparencia que inspiran las buenas prácticas bancarias”


8- Se ha incumplido de forma escandalosa la Directiva europea MIFID, traspuesta al Ordenamiento Jurídico español mediante la Ley 47/2007 y el R.D. 217/2008, que pretende proteger a los inversores minoristas. Esta normativa se aplica a las acciones, los valores de renta fija, los fondos de inversión, los derivados, los swaps, los CFD´s, y los fondos de inversión libre. No se nos han hecho los Test correspondientes y previos a la Contratación de un Producto Complejo como lo es la “Cuota Segura BBVA”. Al objeto de demostrar que tanto mi mujer como yo somos “clientes minoristas”, solicitamos a BBVA una serie de información de carácter personal, conforme a la Ley Orgánica 15/1999 de Protección de Datos (Documentos adjuntos nº 14 y 15). A día de la fecha, no he recibido aún la información solicitada en los puntos 2 y 3 del Documento adjunto nº 15, y mi mujer no ha recibido aún información alguna de toda la solicitada en el Documento adjunto nº 14. Es por ello que hemos interpuesto Denuncia de estos hechos ante la Agencia Española de Protección de Datos (Documentos adjuntos nº 16 y 17). A fin de demostrar que no hicimos los correspondientes “test”, hemos solicitado a BBVA, copia de los test (Documentos adjuntos nº 18 y 19) que debimos realizar previamente a la Contratación de este Producto.

Aún sin estar en vigor la directiva europea MIFID, ya existía legislación que regulaba estos productos, y que también se ha visto vulnerada en estos supuestos que están recogidos en el Artículo 79 bis de la Ley 24/1988:
Art. 79 bis.2: Publicidad nada clara e imparcial al no dejar suficientemente explicados los riesgos en caso de cancelación o amortización. El consumidor minorista no conoce el mercado de derivados para saber el coste que pueden alcanzar estas cancelaciones.
Art. 79 bis.3: Información engañosa al referirse los comerciales al producto con la denominación de “seguro”, cuando se trata de un “producto derivado”.
Art. 79 bis.3: Ausencia de información sobre los centros de ejecución de órdenes y sobre los gastos y costes asociados de modo que les permita comprender la naturaleza y los riesgos del servicio de inversión y del tipo específico de instrumento financiero que se ofrece pudiendo, por tanto, tomar decisiones sobre las inversiones con conocimiento de causa.
Art. 79 bis.7: Falta de evaluación de la idoneidad del producto ya que la entidad debe solicitar al cliente, incluido en su caso los clientes potenciales, que facilite información sobre sus conocimientos y experiencia en el ámbito de inversión correspondiente al tipo concreto de producto o servicio ofrecido o solicitado, con la finalidad de que la entidad pueda evaluar si el servicio o producto de inversión es adecuado para el cliente.
Cuando en base a esa información, la entidad considere que el producto o el servicio de inversión no sea adecuado para el cliente, se lo advertirá.

9- Falta en el Contrato Cuota Segura, y al objeto de una mejor valoración de los “pros” y “contras” sobre la Contratación del Producto, la FÓRMULA DE ARBITRAJE ó en su caso el mecanismo que BBVA utiliza para calcular el “Importe Resultante” de la cancelación anticipada de dicho contrato. Si a la hora de la firma hubiese visto con claridad que la Cancelación anticipada me podía suponer 1884,77€, no lo hubiese contratado.

Respecto de lo reflejado en el párrafo anterior, me va a permitir Vd. que ahora le hable ahora en unos términos probablemente “extraños” e incluso “misteriosos”, y que me refiera a un documento con el término (“algo”). Mi nivel de estudios es B.U.P, y de temas legales la verdad es que tengo la idea “justa”, siendo por todo ello por lo que le solicito me permita hablarle en los términos que le indico. En el Documento Adjunto nº 4 le pedía al Banco una serie de documentación; al hilo de esa solicitud, se me entregó “algo” que a mi criterio es otra prueba irrefutable de la gran dificultad y complejidad que tiene este Contrato para una persona con nivel de estudios “medios-altos”. Por imperativo de la Entidad, no le puedo adjuntar ese “algo”, ya que en una parte de ese “algo” se advierte que no puede hacerse. He solicitado autorización por escrito para poder adjuntarle ese “algo” (Documento adjunto nº 20), donde me va Vd a permitir que no deje visible parte de él, al objeto de no cometer alguna irregularidad por mi parte), pero aún no he tenido respuesta. Le pido disculpas por haberle reflejado este punto en los términos y formas en las que me he visto obligado a hacerlo.

10- No puede olvidarse tampoco la protección que ofrece la Ley de Protección de Consumidores y Usuarios 26/1984 de 19 de julio, vigente cuando se firmó el contrato, y que en su Artículo 10 dice:

Las cláusulas, condiciones o estipulaciones que se apliquen a la oferta o promoción de productos o servicios, y las cláusulas no negociadas individualmente relativas a tales productos o servicios, incluidos los que faciliten las Administraciones públicas y las entidades y empresas de ellas dependientes, deberán cumplir los siguientes requisitos:

- Concreción, claridad y sencillez en la redacción, con posibilidad de comprensión directa, sin reenvíos a textos o documentos que no se faciliten previa o simultáneamente a la conclusión del contrato, y a los que, en todo caso, deberán hacerse referencia expresa en el documento contractual.
- Entrega, salvo renuncia expresa del interesado, de recibo justificante, copia o documento acreditativo de la operación, o en su caso, de presupuesto debidamente explicado.
- Buena fe y justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, lo que en todo caso excluye la utilización de cláusulas abusivas.

Asimismo se pronuncia el Real Decreto Legislativo 1/2007 de 16 de Noviembre en su artículo 80 (Texto Refundido de Protección a Consumidores y Usuarios):

1. En los contratos con consumidores y usuarios que utilicen cláusulas no negociadas individualmente, incluidos los que promuevan las Administraciones públicas y las entidades y empresas de ellas dependientes, aquéllas deberán cumplir los siguientes requisitos:
- Concreción, claridad y sencillez en la redacción, con posibilidad de comprensión directa, sin reenvíos a textos o documentos que no se faciliten previa o simultáneamente a la conclusión del contrato, y a los que, en todo caso, deberá hacerse referencia expresa en el documento contractual.
- Accesibilidad y legibilidad, de forma que permita al consumidor y usuario el conocimiento previo a la celebración del contrato sobre su existencia y contenido.

Sin perjuicio de lo establecido en el artículo 63.1, en los casos de contratación telefónica o electrónica con condiciones generales será necesario que conste, en los términos que reglamentariamente se establezcan, la aceptación de todas y cada una de las cláusulas del contrato, sin necesidad de firma convencional. En este supuesto, se enviará inmediatamente al consumidor y usuario justificación de la contratación efectuada por escrito o, salvo oposición expresa del consumidor y usuario, en cualquier soporte de naturaleza duradera adecuado a la técnica de comunicación a distancia utilizada, donde constarán todos los términos de la misma. La carga de la prueba del cumplimiento de esta obligación corresponde al predisponente.

El cómputo del plazo para el ejercicio del derecho de desistimiento del consumidor y usuario en la contratación telefónica o electrónica con condiciones generales, en los supuestos en que reglamentariamente esté previsto, se regirá por lo dispuesto en el artículo 71.

- Buena fe y justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, lo que en todo caso excluye la utilización de cláusulas abusivas.

2. Cuando se ejerciten acciones individuales, en caso de duda sobre el sentido de una cláusula prevalecerá la interpretación más favorable al consumidor.

11- A nuestro criterio, el Contrato “Cuota Segura”, incumple también en su redacción el Real Decreto 629/1993 art. 14.2, aportándose (Documento adjunto nº 21) Sentencia dictada por la Audiencia Provincial de Jaén con fecha 27 de marzo de 2009, contra un producto parecido comercializado por otra Entidad.

Por todo lo anteriormente expuesto,

SOLICITA

- Comience un procedimiento inspeccionador, y en su caso un procedimiento sancionador, de los que nos permitan ser parte interesada, ya que por los artículos 8.b y 24.1 del Real Decreto 1/2007, los consumidores tienen derecho a la protección de sus legítimos intereses económicos, y las asociaciones de consumidores, de actuar en defensa de esos legítimos intereses.

Realizamos esta petición ya que según el artículo 29.1 de la Constitución Española, todos los españoles tendrán el derecho de petición individual y colectiva por escrito.

Así mismo creemos que estos órganos son los adecuados para actuar, ya que según el artículo 51.1 de la Constitución Española, los poderes públicos garantizarán la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo, mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la salud y los legítimos intereses económicos de los mismos.

- En caso de comprobar Vd el tratamiento negligente, injusto, abusivo, de mala praxis bancaria y falto de transparencia, así como la veracidad de todo lo expuesto en este escrito así como en la documentación adjunta, ponga los medios para permitir la Cancelación del Contrato Cuota Segura sin ningún tipo de penalización ni de coste alguno, practicándose además en la “Cuenta Corriente Cliente” que aparece en el Punto (1) del Contrato Cuota Segura, un ADEUDO o un ABONO según proceda, resultante de las liquidaciones mensuales del concepto “Liquidación Cuota Segura”, teniendo como punto de partida, la primera liquidación practicada con fecha posterior a la que se elevó el primer escrito al Servicio de Atención al Cliente BBVA para solicitar la Cancelación del Contrato Cuota Segura.
xxxxxxx a xx de junio de 2009.
Atentamente

Fdo: xxxxxxxxxxxxx. Fdo: xxxxxxxxxxxxxxxx.

jorobado muchisimas gracias me estas siendo de gran ayuda
no encuentro donde viene el numero de contrato
otra duda puedo ya mandar carta al defensor del cliente si es asi puedes enviarmela igual que esta
es que habia pensado en saltarmele pero si aun tengo que esperar un mes para el be pues les voy distrayendo con el defensor
estoy en paro asi que tiempo es de lo qeu mas dispongo
de nuevo muchas gracias por todo

perdona qeu te moleste de nuevo jorobado pero es que llevo todo el dia aqui sentada buscando un modelo para pedir al banco toda la documentacion por escrito para cuando mande la reclamacional banco de españa y no lo encuentro
serias tan amable una vez mas de indicarme o pasarmela como hiciste anteriormente con los otros documentos
soy un poco negada para la redaccion

gracias una vez mas no se que seria sin este foro hubiera dejado que me tomaran el pelo sin mas lucha

Buenas tardes Belinda.

A Defensor al cliente no puedes tampoco enviar nada hasta que no pasen los dos meses o tengas respuesta por escrito de Atención al cliente de tu reclamación, aqui algunos se lo saltan y van directamente al Banco de España, yo reclame primero a Defensor del Cliente y es cuando me ofrecieron el acuerdo.

El número de contrato viene en tu contrato de la cuota segura, leelo bien y lo encontrarás, no tengo aqui ahora mismo el mio delante. En cuanto a los modelos es que ahora mismo estoy saliendo y no tengo tiempo pero te prometo que mañana te lo busco y te lo pego.

Un saludo.

Belinda aqui tienes el modelo para pedir el test de idoneidad, que no puedes descargarte, voy a seguir buscando los otros.


A la atención de:
Oficina BBVA Nº Xxxxx
Xxxxxxxxxxx
Xxxxxxxxxxxxxx


Muy señores míos:

Me dirijo a ustedes en relación a la cancelación del producto Cuota Segura BBVA, que contraté con ustedes el día Xxxxxxx xxxxxx.

El consentimiento para éste contrato ha sido prestado por error, ya que siempre se me informó de que se trataba de un “Seguro” contra la subida de los tipos de interés, pero según las informaciones de las que he podido disponer, éste producto es un derivado financiero, y tanto el Banco de España como la CNMV han calificado el producto como "complejo" y "altamente especulativo", por lo que no esta diseñado para un cliente “minorista” con perfil conservador, como es mi caso.

Ustedes no me informaron en ningún momento de cómo se calculaba el coste de la cancelación anticipada, sólo se limitaron a decirme que consistía en devolver las cantidades que yo hubiera recibido, y en ningún momento me mencionaron que en caso de subrogación de hipoteca a otra entidad, debería de pagar una cuota de cancelación de mas de Xxxxx€ que no se sabe de dónde sale o de qué forma se calcula. Esto es claramente una modificación de las condiciones de mi préstamo hipotecario, con lo que debieron de informarme debidamente y realizar el contrato público y ante notario.

Conforme a lo establecido por la directiva europea MIFID les solicito lo siguiente:

- Copia del Test de Idoneidad que debí hacer en la Oficina BBVA XXXX, previamente a la contratación del contrato Cuota Segura Nº XXXXXXXXX, realizado sobre el préstamo hipotecario con número de referencia XXXXXXXXXXX, el cual es un “derivado financiero”, y por lo tanto se considera un Producto Complejo.

Ruego que la información solicitada sea puesta a mi disposición en la propia Oficina Nº XXXX (dándome aviso certificado en el momento que dicha información escrita esté preparada para que yo pueda pasar por su Oficina para recogerla) o bien me sea remitida por vía fehaciente (burofax con certificación del contenido, vía notarial, etc.) a la dirección de mi domicilio particular que le indico a continuación:

Xxxxxxx
Xxxxxxxx
Xxxxxxxxxxxxxxx


Madrid, a Xxxx xxx xx 2009





Atentamente:

Y por ultimo Belinda aqui tienes el modelo para solicitar el resto de información, histórico de productos contratados, clasificación como cliente (que será minorista), etc.

Por cierto el número de contrato viene en todas las páginas abajo, dice texualmente CONTRATO BBVA CUOTA SEGURA NUMERO: y el número.

Yo creo que con esto ya lo tienes todo, luego cuando te cancelen el contrato me mandas unas gambas por e-mail

Sr. Director
Oficina BBVA Nº xxxxxxxxx
C/xxxxxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx

Asunto: Petición de Datos de Carácter Personal.

Me dirijo a Vd. como cliente de BBVA en la oficina Nº xxxx, de la cual Vd es el Director.

Aunque mis datos obran en su poder, se los detallo seguidamente:
xxxxxxxxxxxxxxx, con DNI Nº xxxxxxxxxxx, con domicilio en la C/ xxxxxxxxxxxxx CP xxxxxxxxxxxxxxxx (xxxxxxxx).

Conforme a la Ley Orgánica 15/1999 de Protección de datos de carácter personal, deseo ejercer mi derecho sobre lo siguiente:

1- Acceder, y que se me informe por escrito, de TODOS los datos que figuren en sus registros sobre mi persona.
2- Se me informe por escrito del perfil o perfiles que tengan sobre mi como cliente de BBVA.
3- Se me informe por escrito de todas las clasificaciones que se tengan de mi como cliente, en especial la clasificación como cliente según la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
4- Se me informe por escrito de todos los productos contratados por mi, incluyendo cuentas corrientes, asociadas, fondos, valores, depósitos, etc, etc.
5- Se me informe por escrito de cómo se están tratando mis datos informáticamente y los ficheros donde estén mis datos recogidos, así como sus responsables.
6- Se me informe por escrito de a qué personas tanto físicas como jurídicas, y Entidades tanto públicas como privadas, se facilitan o han facilitado mis datos personales, clasificaciones, perfiles, etc, y se autorizan o han autorizado a manejarlos.
7- Se me informe por escrito, del contenido de todo aquello a lo que conforme a mi derecho, y recogido en la citada Ley Orgánica 15/1999 de Protección de datos de carácter personal, no haya quedado reflejado en los puntos anteriores.



Ruego que la información escrita solicitada sea puesta a mi disposición en la propia Oficina Nº xxxx (dándome aviso certificado en el momento que dicha información escrita esté preparada para que yo pueda pasar por su Oficina para recogerla) de la cual Vd es director, o bien me sea remitida por vía fehaciente (burofax con certificación del contenido, vía notarial, etc.) a la dirección de mi domicilio particular que le indiqué anteriormente.

xxxxxxx a xx de xxxxxxxde 2009.




Fdo: xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.

si eres de carne te puedo invitar a toston qeu es tipico de aqui y esta bastante bueno
muchisimas gracias de todo corazon por la ayuda que me has ofrecido porqeu esto es un lio de espanto
y si si consigo que la cancelen te informare

jejeje ojala que todo salga bien y nos comamos un toston a la cuota segura adelante

jorobado muchisimas gracias pero al final no tengo que acudir a ningun sitio mas
hoy(como debe ser un poco corta o algo ) he vuelto al banco a llevar la carta con todo lo que solicitaba para seguir con la reclamacion y que sorpresa cuando despues de leerla carta el señor director me dice que si hay necesidad de seguir con esto
necesidad la que ustedes quieran yo no voy a dejar de pelear por algo que creo es mio y ahi de repente ha cambiado todo y me dice que es que el otro dia me decia que el banco corria con los gastos lo debio decir en chino porque yo no entendi eso en ningun momento
con lo que al final me ha dicho que iba a preparar la carta para anularlo
muchas gracias a ti por tu ayuda y a este foro porque sin la gente que inicio esto nos hubieramos dejado abasallar

Me alegro mucho Belinda, mantennos informados y cuando firmes la cancelación nos lo dices para que apuntemos una más al marcador

ya me podeis apuntar al marcador vengo de firmarlo
ha sido mas facil de lo que parecia cuando comence y todo gracias a la ayuda prestada por todos vosotros